Uno de los principales temores de quienes consideran acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad es la posibilidad de perder su vivienda habitual. Este mecanismo legal permite cancelar o reducir deudas cuando una persona se encuentra en situación de insolvencia, pero el tratamiento de la hipoteca y la vivienda varía según cada caso.

En este artículo analizamos si es posible conservar la vivienda habitual al acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad, qué factores influyen en la decisión del juez y qué estrategias existen para evitar perder la casa. Además, veremos cómo un Abogado Ley Segunda Oportunidad puede ayudarte a proteger tu hogar durante el proceso.

¿Es obligatorio perder la vivienda con la Ley de Segunda Oportunidad?

No necesariamente. La Ley de Segunda Oportunidad no obliga a perder la casa, pero su conservación dependerá de varios factores, entre ellos:

✔ Si la hipoteca está al día o hay impagos.
✔ Si el valor de la vivienda supera la deuda hipotecaria.
✔ Si el deudor puede seguir pagando la hipoteca tras la cancelación de otras deudas.

En algunos casos, la vivienda puede salvarse, mientras que en otros es inevitable su venta o subasta para liquidar la deuda.

Escenarios posibles para la vivienda habitual

Dependiendo de la situación del deudor, la vivienda puede verse afectada de distintas maneras.

1. Si la hipoteca está al día y es asumible

Si el deudor sigue pagando la hipoteca con normalidad y, tras la eliminación de otras deudas, puede seguir haciéndolo sin dificultad, es posible conservar la vivienda.

En este caso:

  • La hipoteca no se cancela, ya que es una deuda con garantía real.
  • El deudor sigue siendo propietario del inmueble.
  • Se eliminan otras deudas que le impiden afrontar los pagos de la hipoteca.

2. Si la hipoteca no puede pagarse

Cuando la hipoteca es inasumible y el deudor no puede seguir afrontando los pagos, el banco puede ejecutar la vivienda y subastarla para recuperar la deuda.

Si la subasta no cubre la totalidad de la hipoteca, la Ley de Segunda Oportunidad permite cancelar la deuda restante, evitando que el banco siga reclamando el pago del importe faltante.

Por ejemplo:

  • Si una persona tiene una hipoteca de 180.000 € y su vivienda se subasta por 140.000 €, quedaría un remanente de 40.000 € de deuda pendiente.
  • Con la Ley de Segunda Oportunidad, este importe puede eliminarse completamente, permitiendo que el deudor quede libre de esa obligación.

3. Si la vivienda tiene más valor que la deuda

Si el valor de mercado de la vivienda es superior a la deuda hipotecaria pendiente, el juzgado podría ordenar su venta para pagar a los acreedores.

En este caso, el deudor:

  • Recibiría la diferencia entre el precio de venta y el importe de la hipoteca.
  • No tendría que seguir pagando la hipoteca.
  • Podría buscar una solución habitacional alternativa con la cantidad obtenida.

Este escenario es menos frecuente, pero puede darse en casos donde la vivienda tiene una alta valoración en el mercado.

Estrategias para conservar la vivienda en la Ley de Segunda Oportunidad

Si el objetivo del deudor es mantener la vivienda habitual, existen algunas estrategias legales que pueden ayudar:

1. Exoneración con plan de pagos

En la Ley de Segunda Oportunidad existen dos tipos de exoneración:

✔ Con liquidación de bienes: Se venden los activos del deudor para pagar a los acreedores.
✔ Con plan de pagos: Si el deudor tiene ingresos regulares, puede mantener la vivienda y pagar la deuda en condiciones ajustadas.

El segundo caso es ideal para quienes quieren evitar la venta de su casa y pueden comprometerse a un plan de pago estructurado.

2. Negociación con el banco

Antes de iniciar el procedimiento judicial, es recomendable negociar con el banco para intentar una solución que permita conservar la vivienda.

Algunas opciones incluyen:

  • Ampliar el plazo de la hipoteca para reducir la cuota mensual.
  • Pedir una carencia temporal en los pagos.
  • Refinanciar la deuda en mejores condiciones.

3. Demostrar que la vivienda es esencial

En algunos casos, si el deudor prueba que la vivienda es su residencia habitual y que perderla lo dejaría en una situación de vulnerabilidad, el juez podría permitirle conservarla siempre que pueda seguir pagando la hipoteca.

¿Qué pasa con los avalistas de la hipoteca?

Si la hipoteca tiene avalistas o fiadores, la exoneración de deudas concedida al deudor no los libera automáticamente de su obligación.

Esto significa que:

  • El banco puede reclamar la deuda a los avalistas si el deudor principal no paga.
  • Los avalistas también pueden acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad si cumplen con los requisitos.

¿Es obligatorio contar con un abogado para proteger la vivienda?

Si bien el procedimiento puede iniciarse por cuenta propia, es altamente recomendable contar con un Abogado Ley Segunda Oportunidad, ya que el proceso puede ser complejo y tiene implicaciones legales importantes.

Un abogado especializado se encargará de:

✔ Evaluar si es posible mantener la vivienda en cada caso concreto.
✔ Negociar con el banco para buscar alternativas a la ejecución.
✔ Presentar un plan de pagos que evite la liquidación de la vivienda.
✔ Defender los intereses del deudor en el juzgado para garantizar la mejor solución posible.

Conclusión

La Ley de Segunda Oportunidad no implica automáticamente la pérdida de la vivienda, pero la posibilidad de conservarla depende de si el deudor puede seguir pagando la hipoteca tras la cancelación de otras deudas.

Si la hipoteca es inasumible y el inmueble es ejecutado y subastado, la ley permite eliminar la deuda restante, evitando que el banco siga reclamando el dinero pendiente.

Para garantizar el mejor resultado posible y proteger la vivienda en la medida de lo posible, es fundamental contar con el asesoramiento de un Abogado Ley Segunda Oportunidad, quien podrá analizar cada caso y proponer la mejor estrategia para evitar la pérdida del hogar.